用保险关注大学生就业问题

　　全国两会前夕，几位全国政协委员探访了北京最大的年轻低收入群体聚集地唐家岭，此事引起了全社会对“蚁族”的高度关注。北京市海淀区唐家岭村的简陋民房中，聚居着一群上班无岗或收入较低的大学生，他们被称为“蚁族”。目前在北京、上海、广州等高校集中的城市，“蚁族”群体数量越来越大，他们主要从事保险推销、电子器材销售、广告营销、餐饮服务等临时性工作，许多人无“三险”和劳动合同，处于“半失业、低收入”状态。

推荐阅读
 和讯征集博文：“士兵突击”——记录我的展业故事 民安出售仍在尽职调查
改变我们金融生活的15个变化 年轻单身汉投保分红险 年收益2倍 三大年龄段 投保意外险各有侧重 有余钱该还贷还是投资 上海有意再推独生子女保险产品 　　“蚁族”现象折射出我国严峻的就业形势。如何利用保险产品，为大学生提供就业保障，保障未就业大学生的生活困难，协助他们就业，发挥保险的社会管理作用是保险业面临的关键问题。

　　大学生就业保险有可行性

　　就业形势不容乐观，大量大学毕业生将待业成为必然趋势，竞争激烈使应届毕业生个人的就业风险加大，社会保障没有专门保障大学生的制度，大学生毕业生没有经济保障，生活困难……这些背景呼唤出台大学生就业保险。

　　大学生就业保险是指以投保人（大学毕业生）在毕业后一定时期内仍然没有就业（这个就业包括考研和出国成功）为给付保险金条件，按照合同约定一次性或分期支付被保险人保险金的一种保险业务。其中，就业是指一次就业(不包括创业)，而且投保人应该有就业意愿，没有就业是由于客观环境、自身条件以及就业意向等因素造成。

　　大学生就业保险满足保险产品可保性的要求。1.大学生待业仅有损失机会而无获利可能，损失是可以确定和测量的。如果为领取暂时的保险金而不去就业，损失的是就业的机会成本，这种机会成本包括高于保险金的工资，这种逆向选择发生可能性较低。2.损失发生的概率较小，损失的发生是意外的和非故意的所谓“意外”。几乎每个毕业生都有就业意愿，并且为就业积极准备，提高自身素质，校园考证热、职业培训热便是证明。3.目前，未就业大学毕业生人数持续高速增长，就业形势愈发严峻，这满足保险“大数法则”的要求。

　　大学生就业保险的意义

　　（1）大学生就业保险能使学生个人得到经济支持，缓解求职过程中的经济负担。同时，由于会定期得到保险救助，相当于每个月获得定额收入，能在一定程度上减少焦虑情绪，在寻找工作的过程中保持理性，实现个人与工作相匹配。学校可以根据学生投保情况，开展针对性的就业辅导，增强其就业信心。

　　（2）大学生就业保险有助于社会稳定和发展。大学生对于个人价值实现有很高的心理预期，如果毕业就失业，不但影响他们的自我价值实现，还会威胁到基本生存，进而加剧心理的挫折感、失落感，增加社会不稳定因素。当一个群体的失业率超过一个阀值时，社会的失稳将是不可避免的。大学生就业保险，可以使大学生在失业期间的基本生活得到保证，藉此起到抚慰情绪的作用。结余的保险金，还可以用来支付职业培训等费用，为他们重新实现就业创造条件。

　　（3）大学生就业保险制有助于完善社会保障体系。

　　大学生就业保险风险分析

　　大学生就业保险同样面临着各种风险，其中逆向选择风险和道德风险是影响保险产品设计的关键因素。

　　由于大学生群体庞大，学生素质参差不齐，很难对就业能力给予量化测评，因而求职不具有优势的大学生更愿意投保。在获得保险保障后，他们可能会放松寻找工作，安于接受保险补助。这反而进一步加剧了社会负担，没有发挥保险作用。由于不同类别的本科学生受到社会和企业的认可程度是不同的，他们的平均就业率也存在一定程度上的差异。为此，可以按照本科的不同类别(重点本科、普通本科、民办或二级院校的本科)进行分类，厘定保险费率，提供相应的保险保障标准。

　　如何避免大学生就业保险中的道德风险也是保险公司需要考虑的主要问题。有些大学生可能为了骗取保险补助，待业时间很短，之后便迅速就业；过高的保障标准会促使部分学生投保只是为了获得数额巨大的保险赔偿金；没有就业意愿的学生也会利用投保增加收入；自主创业后，为了保持较高的收入水平，并不主动告知保险公司，仍然继续榨取保险金。保险公司在大学生就业保险产品设计开发的过程中，要充分考虑以上风险的影响，采取适当的定价原则，规避风险。